ﾗｲﾌｽﾀｲﾙに合ったお得なｸﾚｼﾞｯﾄｶｰﾄﾞの紹介！ｶｰﾄﾞ取得方法、基礎知識、活用方法。今人気のｸﾚｼﾞｯﾄｶｰﾄﾞﾗﾝｷﾝｸﾞ。

ｸﾚｼﾞｯﾄｶｰﾄﾞ完全ｶﾞｲﾄﾞ

ｸﾚｼﾞｯﾄｶｰﾄﾞの仕組みを説明致します。

まず、ｶｰﾄﾞ会社は消費者にｶｰﾄﾞを発行します。同時にｶｰﾄﾞを使えるｼｮｯﾌﾟを開拓していきます。ｶｰﾄﾞを使えるｼｮｯﾌﾟがたくさんないと、ｶｰﾄﾞを持っていても意味がなくなってしまいます。

消費者は、商品をｶｰﾄﾞで購入します。この時点で消費者は、商品を手に入れますが、実際にお金は出て行きません。

次に、ｶｰﾄﾞ会社は消費者の購入代金をｼｮｯﾌﾟに立替払いします。その際、ｶｰﾄﾞ会社は数％の加盟店手数料を差し引きます。（この時点で、ｼｮｯﾌﾟは商品を消費者に渡し代金を回収、ｶｰﾄﾞ会社は手数料が入ります。）

そして、ｶｰﾄﾞ発行時に消費者が指定した自分の銀行口座から、商品購入代金が引き落とされます。

以上がｸﾚｼﾞｯﾄｶｰﾄﾞ決済のおおまかな流れです。

そもそもｸﾚｼﾞｯﾄｶｰﾄﾞとは？

ｸﾚｼﾞｯﾄｶｰﾄﾞの「Credit」とは、日本語で「信用」の意味になります。つまり、ｸﾚｼﾞｯﾄｶｰﾄﾞとは、信用によって商品を買うためのｶｰﾄﾞです｡お買物のときにｸﾚｼﾞｯﾄｶｰﾄﾞを提示すれば、現金を支払うことなく商品を購入でき（ｸﾚｼﾞｯﾄ会社が立替払いしてくれる）、後日、ｶｰﾄﾞ会社を通じてその代金が請求されます｡いわゆる「ﾂｹ」で買い物をして、あとで支払いをするというこですね。お店で利用＆購入した代金を、現金で支払うことなくｶｰﾄﾞ決済できるので、手持ちの現金を持つﾘｽｸを負うことなく、気軽にｼｮｯﾋﾟﾝｸﾞやお食事等を楽しめます。ｸﾚｼﾞｯﾄｶｰﾄﾞは、主に信販会社やｸﾚｼﾞｯﾄ会社などが発行しています。

　ｸﾚｼﾞｯﾄｶｰﾄﾞは、以下のような特徴や特典等が付いており、単なる立替払いの機能にとどまらず、様々な機能が備わっています（詳細は、「お得なｸﾚｼﾞｯﾄｶｰﾄﾞ」をご参照ください）。

・現金を持っていなくても、買物をすることができる（お財布代わりに使える）。・ｸﾚｼﾞｯﾄ利用時の返済条件を「翌月一括返済」としているなら利息は不要。　　（分割/ﾘﾎﾞ払いの場合は利息あり。ｷｬｯｼﾝｸﾞ利用の場合も利息あり）・利用額に応じてﾎﾟｲﾝﾄを貯めることができ、貯まれば金券や商品と交換できる。・ｶｰﾄﾞ自体に旅行傷害保険が付いている・ｶｰﾄﾞの利用額に応じて、ついてにﾏｲﾙも貯まる・その他、様々な機能が付いているのに年会費が無料となっている

　通常、ｸﾚｼﾞｯﾄｶｰﾄﾞには、このｸﾚｼﾞｯﾄ機能のほかにｷｬｯｼﾝｸﾞ機能（現金を借りられる機能）も付いています。ｸﾚｼﾞｯﾄｶｰﾄﾞでｷｬｯｼﾝｸﾞする場合は、一括払いでお買い物するときとは異なり、一括払いであっても利息が付きます。

ｷｬｯｼﾝｸﾞとは？

ｷｬｯｼﾝｸﾞ（Cashing）を日本語に直訳すると、「現金に換える、小口融資を受ける」という意味になります。すなわち、ｷｬｯｼﾝｸﾞ機能とは「消費者金融・信販会社・ｸﾚｼﾞｯﾄ会社などから現金を借りる」ことをいいます。このｷｬｯｼﾝｸﾞ機能は、ｷｬｯｼﾝｸﾞｶｰﾄﾞやｸﾚｼﾞｯﾄｶｰﾄﾞ（後述）に付いている機能であり、ATMやｷｬｯｼｭﾃﾞｨｽﾍﾟﾝｻｰから現金を借りることができます。

　ちなみに、ｷｬｯｼﾝｸﾞの返済方法が「翌月一括返済」であるのに対し、ﾛｰﾝは「ﾘﾎﾞﾙﾋﾞﾝｸﾞ払い、分割返済など、複数回に分けて返済するもの」をいいます。

ｸﾚｼﾞｯﾄｶｰﾄﾞとｷｬｯｼﾝｸﾞとの違いについて

前述の繰り返しにもなりますが、両者の違いを大まかに言うと、ｸﾚｼﾞｯﾄは「お買い物をﾂｹ払いで済ますこと」をいい、ｷｬｯｼﾝｸﾞは「お金を借りること」をいいます。

　これに対し信販会社（ｸﾚｼﾞｯﾄ会社）は、ｸﾚｼﾞｯﾄ機能とｷｬｯｼﾝｸﾞ機能の両機能が付いた『ｸﾚｼﾞｯﾄｶｰﾄﾞ』を扱っています。ｸﾚｼﾞｯﾄｶｰﾄﾞは、この他にも旅行傷害保険やﾎﾟｲﾝﾄ特典なども付いており、単なるﾂｹ払いや現金調達といった機能を超えたﾏﾙﾁ機能を有しています。なお、ｸﾚｼﾞｯﾄｶｰﾄﾞに付いているｷｬｯｼﾝｸﾞ限度額は「ｷｬｯｼﾝｸﾞ専用ｶｰﾄﾞ」よりも少額に設定されています。

　ｷｬｯｼﾝｸﾞ会社（消費者金融会社）では、主にｷｬｯｼﾝｸﾞ機能のみが付いた『ｷｬｯｼﾝｸﾞｶｰﾄﾞ』を扱っています。消費者金融というと、以前は独立系の金融会社ばかりでしたが、最近は金融再編などにより銀行の傘下に入ったり、銀行が新たに消費者金融会社を設立したり、或いは流通系や通販会社が新規参入したりと、消費者金融業界を取り巻く環境も様変わりしました。最近はｼｽﾃﾑも細分化・明確化され、手軽かつ安全な金融調達手段として重宝されるようになりました（当ｻｲﾄでは、銀行系列のｷｬｯｼﾝｸﾞ会社を中心にご紹介しています）。

ｸﾚｼﾞｯﾄｶｰﾄﾞの歴史

ｸﾚｼﾞｯﾄｶｰﾄﾞは、1950年に生まれました。ｸﾚｼﾞｯﾄｶｰﾄﾞが生まれた経緯にはこんなお話があります。現金不要のｸﾚｼﾞｯﾄｶｰﾄﾞ

ある実業家がﾚｽﾄﾗﾝで食事をし、支払いをする際、財布を忘れてきたことに気付き、「つけ」で支払いができるｼｽﾃﾑを作ったのが、ｸﾚｼﾞｯﾄｶｰﾄﾞの発祥と言われています。

この実業家は、このことがきっかけとなり、"財布がなくても食事や買い物ができる"ｼｽﾃﾑを作ろうと思案しました。（作り話とも言われていますが。。。）

こうして、1950年に世界で初めてのｸﾚｼﾞｯﾄｶｰﾄﾞ会社が誕生しました。それから遅れること10年。

1960年には日本でも始めてのｸﾚｼﾞｯﾄｶｰﾄﾞが発行されました。

ｸﾚｼﾞｯﾄｶｰﾄﾞの普及率は現在、とても広く普及して、利用機会も広がっています。今では、公共料金の支払いなどにも利用でき、あらゆるｼｰﾝでｸﾚｼﾞｯﾄｶｰﾄﾞが活躍しています。

国内で発行されているｸﾚｼﾞｯﾄｶｰﾄﾞの枚数は2億9千266万枚にもなります。

一方、日本の人口は約1億2千800万人です。単純に計算しても、1人あたり2枚以上持っている計算になります。

しかし、実際は未成年は持っていないことを考えると、さらに多くの枚数を所有していることになります。

ほとんどのﾈｯﾄｼｮｯﾌﾟがｸﾚｼﾞｯﾄｶｰﾄﾞ決済を導入しているのも頷けますね。

ｶｰﾄﾞの申込・利用方法について

1．申込からｶｰﾄﾞ利用までの流れ

ｸﾚｼﾞｯﾄｶｰﾄﾞ/ｷｬｯｼﾝｸﾞ利用までの流れはｻｰﾋﾞｽ提供会社によって異なりますが、基本的には　申し込み　審査　ｶｰﾄﾞ利用（ｼｮｯﾋﾟﾝｸﾞ、ｷｬｯｼﾝｸﾞ<融資>）　というのが一般的です。ｶｰﾄﾞについては、郵送による送付のほか、提携窓口等による受け渡しを実施している会社もありますので、短期間で利用開始できる場合もあります。

2．ｸﾚｼﾞｯﾄ・ｷｬｯｼﾝｸﾞの利息計算方法（日割計算）

ｸﾚｼﾞｯﾄｶｰﾄﾞやｷｬｯｼﾝｸﾞの利息計算は、基本的には以下のような計算が根拠となっています（実際の計算式は借入条件や返済方法により異なってきます）基本的算式：　元金（残金）×年率÷365日×日数＝利息計算具体例：,000円×年率15.0％÷365日×30日（借りた日数）＝約616円ｸﾚｼﾞｯﾄやｷｬｯｼﾝｸﾞの金利は、日割計算が基本なので、借入期間が短ければ金利の額も少なくなります。なお、具体的な返済金額や利率等をｼﾐｭﾚｰｼｮﾝしてみたい方は、「ｶｰﾄﾞの返済方法を試算」をご利用ください。

3．返済日・返済方法について（いつ、どこで返すか）

返済日は、ｶｰﾄﾞの契約時に決定しますが、ｶｰﾄﾞ会社によっては「返済日前に返済」することも可能です。日割計算の場合、早く返済すれば支払う金利は少なくなりますので、余力があるときはｻｯｻと返済してﾄｸしちゃいましょう。

返済方法は、会社により異なりますが、銀行での自動引き落とし、ｺﾝﾋﾞﾆ払い、ｷｬｯｼｭﾃﾞｨｽﾍﾟﾝｻｰ、ATMなどの方法で返済できます。返済方法については、申し込み前によくご確認ください。ｺﾝﾋﾞﾆやATMなどからの返済が便利ですが、自宅近くに利用可能な返済窓口がないと結構不便です。申し込みの際に、ご自宅や勤務先周辺に利用可能な返済窓口があるかどうかを確認してから申し込みましょう。

ｸﾚｼﾞｯﾄｶｰﾄﾞのお申し込みを検討をしているなら、金融庁へ金融商品取引業者登録等を受けている下記ｸﾚｼﾞｯﾄ専門ｻｲﾄをご参考ください。(日本ｸﾚｼﾞｯﾄｶｰﾄﾞ協会・日本ｸﾚｼﾞｯﾄ協会へ加入もしている安心ｻｲﾄです。)

年会費無料のｸﾚｼﾞｯﾄｶｰﾄﾞ

「年会費無料」のｶｰﾄﾞをご紹介します。会費無料なので、向こう何年間ｶｰﾄﾞを持っていても、手数料がかかりません。このため、以下のような目的や予定等がある方にｵｽｽﾒできます。「普段はｶｰﾄﾞを使わないけれど、たまに行く海外旅行の際に持っていきたい」「ｶｰﾄﾞ手数料は払いたくないけれど、ﾎﾟｲﾝﾄを貯めてｷﾞﾌﾄｶｰﾄﾞを貰いたい」「遊びやﾃﾞｰﾄなど、思わぬ出費に備えるべく、念のためｶｰﾄﾞを持っていたい」など・・・。ｶｰﾄﾞは、いざというときに持っていると大変助かります。ご自身の生活ｼｰﾝに合わせ、最適なｶｰﾄﾞを見つけてみてはいかがでしょう。

ｶﾞｿﾘﾝ代が安くなるｶｰﾄﾞ

「ｶﾞｿﾘﾝ代を支払った分だけ、後日ｷｬｯｼｭﾊﾞｯｸされるｶｰﾄﾞ」をご紹介します。ｶﾞｿﾘﾝ代金など、ｶﾞｿﾘﾝｽﾀﾝﾄﾞ（ｻｰﾋﾞｽｽﾃｰｼｮﾝ）での利用金額（実績）に応じて、引落口座に現金が還元されるなどのﾒﾘｯﾄを享受することができます。

学生向けｸﾚｼﾞｯﾄｶｰﾄﾞ

「学生専用のｸﾚｼﾞｯﾄｶｰﾄﾞ」をご紹介します。学生向けｶｰﾄﾞは、18歳以上の大学生、短大生、専門学校生などに現在在学されている方を対象としています。どのｶｰﾄﾞも旅行傷害保険やｼｮｯﾋﾟﾝｸﾞ保険等といった「ｸﾚｼﾞｯﾄｶｰﾄﾞの充実機能」を備え付けつつ、「在学期間中は無料（または初年度無料）」となっており、とにかく機能的にも費用的にもお得な仕様になっています。

ETCｶｰﾄﾞ機能付きｸﾚｼﾞｯﾄｶｰﾄﾞ

ETCｶｰﾄﾞは、ご存知のとおり、全国の高速道路（高速道路、自動車道、首都高速、各地方の都市高速、その他ETCを利用できる有料道路）にて「ﾉﾝｽﾄｯﾌﾟ（20km/h減速）で料金所を通過できる」という便利なｶｰﾄﾞです。高速道路を利用すればするほどﾏｲﾚｰｼﾞも貯まって通行料に還元できるなどのﾒﾘｯﾄもあって普及率も格段に上昇し、最近はかなりの方がお持ちでいらっしゃることと思います。

しかし、「ETCｶｰﾄﾞ付きｸﾚｼﾞｯﾄｶｰﾄﾞ」も詳しく調べてみると・・・、同ｶｰﾄﾞの年会費や他の付帯ｻｰﾋﾞｽなどが会社によってﾏﾁﾏﾁとなっています。また、ｶｰﾄﾞ自体も「ｸﾚｼﾞｯﾄｶｰﾄﾞと合体した1枚のｶｰﾄﾞ」になっていたり、「ｶｰﾄﾞが別個に分離」していたり等々、いろんなﾀｲﾌﾟが出てきています。このため、当初から利用している「ETCｶｰﾄﾞ付きｸﾚｼﾞｯﾄｶｰﾄﾞ」よりもﾒﾘｯﾄの大きいｶｰﾄﾞがどんどん出現しています。

ちなみに、ETCｶｰﾄﾞは、ｶｰﾄﾞ会社が異なるのであれば、複数枚持つことが出来ます。このため、「他社のｶｰﾄﾞに乗り換えたいけれど、移行期間もｶｰﾄﾞを持ち続けたい」という方も安心して発行することが出来ます。また、「従前のETCｶｰﾄﾞで貯めたETCﾏｲﾚｰｼﾞ」を新ｶｰﾄﾞで継続したい場合も、新ｶｰﾄﾞ取得後に ETCﾏｲﾚｰｼﾞｻｰﾋﾞｽに連絡して登録変更手続きを行えば、簡単に移行できます。

ｸﾚｼﾞｯﾄ/ｷｬｯｼﾝｸﾞ用語集

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